REGULACJE EUROPEJSKIE

Poniżej znajdziecie Państwo informacje o europejskich regulacjach:

  • PSD (skrót od Payment Services Directive) to dyrektywa uchwalona przez Parlament Europejski i Radę. Powstała, by ułatwić stworzenie jednolitego rynku usług płatniczych w Unii Europejskiej;
  • MiFID (skrót od Markets in Financial Instruments Directive) to dwie dyrektywy uchwalone przez Parlament Europejski i Radę oraz rozporządzenie Komisji Europejskiej. Powstały, by ułatwić stworzenie jednolitych zasad funkcjonowania rynków finansowych w całej Wspólnocie.

USTAWA O USŁUGACH PŁATNICZYCH

W dniu 24 października 2011 r. weszła w życie Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011r. o usługach płatniczych (Dz.U. z 2011r. Nr 199 poz. 1175). Stanowi ona implementację unijnej Dyrektywy 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie usług płatniczych (ang. Payment Services Directive) z dnia 13 listopada 2007r.

Zgodnie z zapisami Ustawy banki, jako dostawcy usług płatniczych, są obowiązane w terminie 12 miesięcy od dnia jej wejścia w życie (tj. do 24 października 2012 r.) do dostosowania swojej działalności w zakresie usług płatniczych do przepisów Ustawy. Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna ("Bank", "Pekao SA") prowadzi obecnie prace mające na celu dostosowanie regulacji oraz sposobu obsługi Klientów do nowych przepisów. Z chwilą ich zakończenia, Klienci otrzymają pełną informację o zakresie wdrożonych zmian.

Ustawa jest pierwszym aktem prawnym regulującym kompleksowo obszar usług płatniczych, który przede wszystkim określa:

  • warunki świadczenia usług płatniczych, w tym wymogi dotyczące przejrzystości postanowień umownych i obowiązków informacyjnych w zakresie świadczenia usług płatniczych,
  • prawa i obowiązki stron umów o świadczenie usług płatniczych,
  • zakres odpowiedzialności z tytułu wykonywania usług płatniczych.

Od 1 stycznia 2012 r. Bank będzie wykonywał przelewy do banków mających siedzibę na terytorium państw członkowskich Unii Europejskiej albo państw będących stroną umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym w walutach tych państw:

  • w dniu roboczym będącym dniem otrzymania dyspozycji, z uwzględnieniem godzin granicznych przyjmowania dyspozycji,
  • z uznaniem rachunku banku odbiorcy do końca następnego dnia roboczego (dla dyspozycji złożonej w formie elektronicznej), z możliwością przedłużenia tego terminu o jeden dzień roboczy w przypadku złożenia dyspozycji w formie papierowej.

USŁUGI PŁATNICZE

Przez usługi płatnicze świadczone przez Bank rozumie się działalność polegającą na:

  • przyjmowaniu wpłat gotówki i dokonywaniu wypłat gotówki z rachunku bankowego oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku,
  • wykonywaniu transakcji płatniczych, w tym transferu środków pieniężnych na rachunek bankowy Pekao SA lub innego banku:
    - przez wykonywanie usług polecenia zapłaty, w tym jednorazowych poleceń zapłaty,
    - przy użyciu karty płatniczej lub systemów bankowości elektronicznej (Pekao24, Pekao24 dla Firm, PekaoFirma24, PekaoBIZNES24 i Proffice),
    - przez wykonywanie usług polecenia przelewu, w tym stałych zleceń,
  • wykonywaniu transakcji płatniczych wymienionych w powyższym punkcie w ciężar środków pieniężnych udostępnionych z tytuł kredytu,
  • wydawaniu instrumentów płatniczych,
  • zawieraniu umów z przedsiębiorcami o przyjmowanie zapłaty przy użyciu instrumentów płatniczych,
  • świadczeniu usługi przekazu pieniężnego.

ZAKRES TERYTORIALNY I WALUTOWY USTAWY

KRAJWALUTA
AustriaEUR
BelgiaEUR
BułgariaBGN
CyprEUR
CzechyCZK
DaniaDKK
EstoniaEUR
FinlandiaEUR
FrancjaEUR
GrecjaEUR
HiszpaniaEUR
HolandiaEUR
IrlandiaEUR
IslandiaISK
LiechtensteinCHF
LitwaLTL
LuksemburgEUR
ŁotwaLVL
MaltaEUR
NiemcyEUR
NorwegiaNOK
PolskaPLN
PortugaliaEUR
RumuniaRON
SłowacjaEUR
SłoweniaEUR
SzwecjaSEK
WęgryHUF
Wielka BrytaniaGBP
WłochyEUR

Czym jest MiFID?

MiFID (skrót od Markets in Financial Instruments Directive) to dwie dyrektywy uchwalone przez Parlament Europejski i Radę oraz rozporządzenie Komisji Europejskiej. Powstały, by ułatwić stworzenie jednolitych zasad funkcjonowania rynków finansowych w całej Wspólnocie. Zapewnią też Klientom wyższy poziom ochrony ich interesów przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.

Dyrektywy zobowiązują przedsiębiorstwa inwestycyjne do działania w najlepiej pojętym interesie Klienta. Szczególnie zaś dbają o bezpieczeństwo Klientów, którzy decydują się na inwestowanie w instrumenty finansowe obarczone ryzykiem, gdzie zrozumienie zasad ich funkcjonowania jest niezbędne do świadomego podejmowania decyzji. Wdrożenie dyrektyw sprzyja także tworzeniu zintegrowanego rynku finansowego w Unii Europejskiej.

Ponadto MiFID zobowiązuje firmy inwestycyjne do:

  • uczciwego, sprawiedliwego i profesjonalnego postępowania wobec Klientów, zgodnie z ich najlepiej pojętym interesem,
  • jasnego i zrozumiałego przedstawiania im reguł, według których świadczone są usługi inwestycyjne,
  • udostępniania wyczerpujących, niewprowadzających w błąd informacji o instrumentach finansowych, ryzyku inwestycyjnym i świadczonych usługach inwestycyjnych, 
  • przeprowadzania oceny wiedzy i doświadczenia Klienta w zakresie inwestowania w Instrumenty finansowe.

Na potrzeby wdrożenia dyrektyw MiFID w Polsce znowelizowane zostały trzy ustawy: o obrocie instrumentami finansowymi, o funduszach inwestycyjnych, oraz o ofercie publicznej. Ponadto, wprowadzone zostały dwa rozporządzenia wykonawcze, zgodnie z którymi, przedsiębiorstwa inwestycyjne mają sześć miesięcy na dostosowanie się do przepisów (do 17 czerwca 2010).

Zakres

Dyrektywy mają na celu zapewnienie wspólnych norm prawnych dla usług inwestycyjnych oraz rynków finansowych w państwach Unii Europejskiej, Islandii, Norwegii i Liechtensteinie. Regulacje dotyczą firm inwestycyjnych, czyli osób prawnych, których regularna działalność gospodarcza polega na świadczeniu usług inwestycyjnych na rzecz osób trzecich. Zapisy dyrektyw MiFID stosuje się również odpowiednio do Banku Pekao S.A.

Dyrektywy MiFID definiują w szczególności następujące usługi inwestycyjne:

  • przyjmowanie i przekazywanie zleceń nabycia lub zbycia instrumentów finansowych,
  • wykonywanie zleceń w imieniu Klienta lub na rachunek Banku,
  • nabywanie lub zbywanie na własny rachunek instrumentów finansowych,
  • zarządzanie portfelami, w skład których wchodzi jeden lub większa liczba instrumentów finansowych,
  • doradztwo inwestycyjne,
  • oferowanie instrumentów finansowych i inne.

Regulacje obejmują także niektóre usługi dodatkowe, np.:

  • udzielanie kredytów lub pożyczek umożliwiających Klientowi zawieranie transakcji obejmujących instrumenty finansowe, jeżeli przedsiębiorstwo jest zaangażowane w transakcję,
  • usługi dewizowe, jeżeli są one związane ze świadczeniem usług inwestycyjnych.

Dyrektywy MiFID szczegółowo wymieniają instrumenty finansowe będące przedmiotem regulacji. Są to m.in.:

  • papiery wartościowe,
  • instrumenty rynku pieniężnego,
  • jednostki uczestnictwa w przedsiębiorstwach zbiorowego inwestowania (w tym funduszy inwestycyjnych),
  • instrumenty pochodne rynku walutowego i stopy procentowej (zarówno na rynku regulowanym, jak i Over The Counter).

Korzyści

Dyrektywy MiFID implementowane do polskiego porządku prawnego zmieniają obowiązki Banku wobec Klientów i potencjalnych Klientów. Podstawowe zmiany to:

  • klasyfikacja Klienta,
  • ocena adekwatności usług inwestycyjnych lub instrumentów finansowych,
  • rzetelne i pełne informowanie o instrumentach finansowych, ryzyku inwestycyjnym i świadczonych usługach,
  • realizacja zleceń w sposób najbardziej korzystny dla Klienta,
  • zapobieganie konfliktom interesów.

Klasyfikacja Klientów

Zgodnie z postanowieniami dyrektyw MiFID Bank przed zawarciem umowy na usługę inwestycyjną będzie przeprowadzał klasyfikację Klientów. Każdemu z nich zostanie nadana jedna z trzech kategorii: Klient Detaliczny, Klient Profesjonalny lub Uprawniony Kontrahent. Poszczególne kategorie różnią się od siebie poziomem ochrony interesów, jaki Bank stosuje wobec nich w toku świadczenia usług inwestycyjnych. Zakres ochrony interesów stosowanej wobec danej kategorii Klienta oraz kryteria klasyfikacji opisane zostały szczegółowo w Polityce klasyfikacji i reklasyfikacji Klienta w Banku Pekao S.A.

Klasyfikacja Klientów będzie przebiegać osobno w Banku oraz w Domu Maklerskim. W związku z tym nie można wykluczyć, że ten sam Klient może należeć do innej klasy w relacji z Bankiem niż w relacji z Domem Maklerskim.

Klientowi przysługuje prawo do złożenia wniosku o zmianę kategorii przyznanej przez Bank. W tym celu należy wypełnić odpowiedni formularz (jeden z zamieszczonych poniżej), a następnie złożyć go w placówce Banku.

Klienci Indywidualni

Firmy / Instytucje

Ocena adekwatności

Ocena adekwatności to ocena podstawowych informacji dotyczących wiedzy o inwestowaniu w zakresie instrumentów finansowych oraz doświadczenia inwestycyjnego, polegająca na zbadaniu, czy instrument finansowy będący przedmiotem transakcji jest adekwatny dla danego Klienta, biorąc pod uwagę jego indywidualną sytuację. Ocena dokonywana jest na podstawie wypełnianego przez Klienta kwestionariusza adekwatności oraz danych posiadanych przez Bank.

W przypadku doradztwa inwestycyjnego lub zarządzania portfelem, w którego skład wchodzą instrumenty finansowe, Bank prosi Klienta o podanie podstawowych informacji dotyczących poziomu jego wiedzy i doświadczenia w inwestowaniu, jego sytuacji finansowej oraz celów inwestycyjnych. Jest to niezbędne do dokonania oceny, czy usługa, która ma być świadczona, jest odpowiednia dla danego Klienta. Na potrzeby tej oceny wykorzystywany jest kwestionariusz odpowiedniości.

Obowiązek informacyjny

Bank ma obowiązek informować Klienta o swoich usługach i produktach w sposób uczciwy, zrozumiały i niewprowadzający w błąd.

Przed złożeniem zlecenia lub podpisaniem umowy Bank przekazuje Klientowi lub potencjalnemu Klientowi:

  • szczegółowe informacje o Banku (nazwę, sposoby komunikowania się z Bankiem, właściwy organ nadzoru i in.),
  • szczegółowe informacje na temat oferowanej usługi (zasady świadczenia usługi, koszty i opłaty związane z usługą i in.).

Ponadto Bank udostępnia Klientom ogólny opis instrumentów finansowych oraz ryzyka związanego z inwestowaniem w nie.

Po wykonaniu usługi inwestycyjnej, Bank przekazuje Klientowi potwierdzenie zawierające najistotniejsze informacje tj. nazwę instrumentu finansowego, cenę, datę i czas zawarcia transakcji, sumę pobranych opłat i prowizji.

Wykonywanie zleceń oraz działanie w najlepiej pojętym interesie Klienta

Bank wykonuje zlecenia w trybie, który pozwala na osiągnięcie w sposób ciągły najlepszego możliwego wyniku dla Klienta. O sposobie wykonania zlecenia, a w szczególności o rynku, na którym będzie realizowane zlecenie, Klient zostanie poinformowany przed wykonaniem transakcji, o ile w zleceniu Klient nie wskaże miejsca i warunków wykonania zlecenia.

W przypadku gdy dla danego rodzaju instrumentów finansowych istnieje więcej niż jedno miejsce, gdzie zlecenie może zostać zrealizowane, Bank wybiera to, które zapewnia Klientowi osiągnięcie najlepszego wyniku.

Przy wyborze miejsca wykonania zlecenia są brane pod uwagę następujące czynniki:
1. cena instrumentu finansowego,
2. koszty związane ze zleceniem,
3. czas złożenia zlecenia,
4. prawdopodobieństwo wykonania zlecenia/zawarcia transakcji,
5. prawdopodobieństwo rozliczenia,
6. wielkość i charakter zlecenia,
7. inne warunki związane z wykonaniem zleceń.

Po zakupie lub sprzedaży produktu finansowego instytucja finansowa wysyła potwierdzenie zawierające najistotniejsze informacje, tj. nazwę produktu, cenę, datę i czas zawarcia transakcji oraz sumę pobranych opłat i prowizji.

Zapobieganie Konfliktom Interesów

Konfliktem interesów są znane Bankowi okoliczności mogące doprowadzić do powstania sprzeczności między interesem Banku lub Osoby powiązanej a obowiązkiem działania przez Bank w sposób rzetelny i z uwzględnieniem najlepiej pojętego interesu Klienta, jak również znane Bankowi okoliczności mogące doprowadzić do powstania sprzeczności między interesami kilku Klientów Banku.

Aby nie wpłynęło to negatywnie na interesy Klientów, Bank podejmuje działania w celu skutecznej identyfikacji, zarządzania oraz monitorowania sytuacji, które potencjalnie mogą prowadzić do naruszenia interesu Klienta. Szczegółowe informacje na ten temat znajdują się w dokumencie "Polityka zarządzania konfliktami interesów w Banku Pekao S.A."

Fundusze inwestycyjne

Od 21 kwietnia 2010 r. zgodnie z Ustawą o obrocie instrumentami finansowymi Bank Pekao S.A. realizuje zlecenia dotyczące jednostek uczestnictwa funduszy Pioneer Pekao Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. wyłącznie po uprzednim zawarciu w formie pisemnej z Klientem Umowy o przyjmowanie i przekazywanie zleceń dotyczących jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Dotyczy to zleceń przyjmowanych w oddziałach Banku, jaki i za pośrednictwem usługi Pekao24 (Internet i telefon). Umowa ta wraz z Regulaminem precyzuje nowe zasady, na jakich Bank przyjmuje od Klientów zlecenia i dyspozycje dotyczące jednostek funduszy inwestycyjnych.

W wyniku zmian przepisów prawa przed podpisaniem Umowy, Bank zobowiązany jest do przeprowadzenia oceny adekwatności danej usługi do wiedzy i doświadczenia Klienta. Ocena ta przeprowadzona jest w oparciu o kwestionariusz zawierający zestaw pytań dotyczących wiedzy oraz doświadczenia Klienta w zakresie inwestowania w instrumenty finansowe i inne produkty inwestycyjne.
Na podstawie wyników tej oceny Klient otrzymuje informację zwrotną czy proponowana usługa jest dla niego odpowiednia. Dzięki temu, Klient świadomie podejmuje decyzję inwestycyjną.

Przed podpisaniem Umowy o przyjmowanie i przekazywanie zleceń dotyczących jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych Klient otrzymuje Pakiet informacyjny MIFID, w którym znajdują się szczegółowe informacje na temat:

  • Banku Pekao S.A.,
  • funduszy inwestycyjnych,
  • Polityki klasyfikacji i reklasyfikacji Klientów w Banku Pekao S.A.,
  • Polityki zarządzania konfliktami interesów w Banku Pekao S.A.

Więcej informacji można uzyskać w oddziałach Banku oraz pod numerami infolinii: 801 365 365 (opłata jak za połączenie lokalne), (42) 683 82 32 lub (22) 591 22 32.

Obecnie Bank Pekao S.A. przyjmuje i przekazuje zlecenia dla funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Pioneer Pekao TFI S.A. Oba podmioty wchodzą w skład grupy kapitałowej UniCredit S.p.A.

Toolbox
NARZĘDZIA
  Dokumenty do pobrania
  Powiązane akty prawne
  Zapamiętane skróty