# Kredyt hipoteczny Banku Pekao S.A. na zakup domu lub mieszkania

## Najważniejsze informacje

Bank Polska Kasa Opieki S.A. (Bank Pekao S.A.) opisuje kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką, przeznaczony dla osób fizycznych finansujących zakup domu lub mieszkania. Strona przedstawia oprocentowanie zmienne i okresowo stałe, przykładowe koszty, podstawowe zabezpieczenia oraz wybrane informacje o ubieganiu się o kredyt. Przyznanie kredytu zależy od analizy i oceny zdolności kredytowej przez bank. Informacje na stronie nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. [1]

- Podmiot: Bank Pekao S.A.
- Typ strony: produktowa; język: polski.
- Zakres: zakup domu lub mieszkania, przykłady reprezentatywne, oprocentowanie, zabezpieczenia, wnioskowanie i kontakt.
- Kanoniczny URL nie został odrębnie potwierdzony; wykorzystany adres strony kończy się na `/kredyt-hipoteczny.html`.
- Informacje cenowe mają charakter czasowy. Daty kalkulacji przykładów to 1 i 3 września 2026 r.; data dostępu do strony: 20 października 2026 r. Nie ustalono daty publikacji ani ogólnej daty aktualizacji strony. [1]

## Oprocentowanie

### Oprocentowanie zmienne

W przykładzie reprezentatywnym oprocentowanie zmienne wynosi 5,61% rocznie i składa się ze wskaźnika WIBOR 1M oraz marży 1,84%. Bank wskazuje, że do ustalenia stawki przyjmuje WIBOR 1M z ostatniego dnia roboczego miesiąca kalendarzowego poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego ustalane jest oprocentowanie. Administratorem opracowującym i publikującym wskaźnik jest GPW Benchmark S.A. Wzrost stóp procentowych może zwiększyć ratę i całkowitą kwotę do zapłaty. [1]

### Oprocentowanie okresowo stałe

Drugi przykład zakłada oprocentowanie 6,29% rocznie przez 5 lat, a następnie zmienne oprocentowanie 5,61% rocznie, składające się z WIBOR 1M i marży 1,84%. Stawka zmienna po pięciu latach jest założeniem przykładu, a nie gwarancją przyszłego oprocentowania. Stała stopa może w okresie jej obowiązywania oznaczać ratę wyższą niż rata wynikająca w tym czasie z oprocentowania zmiennego. Przykład nie oznacza stałego oprocentowania przez cały okres kredytowania. [1]

Marża 1,84% w przykładach wiąże się z prowadzeniem rachunku i spełnianiem warunków wpływów opisanych niżej. Podane stawki są parametrami przykładów, nie indywidualną ofertą ani potwierdzeniem jednakowych warunków dla wszystkich wnioskodawców. [1]

## Przykłady reprezentatywne i koszty

Bank przedstawia dwa przykłady kredytu wypłacanego jednorazowo. Mają różne kwoty finansowania, wkład własny, okres spłaty i daty kalkulacji, dlatego nie są porównaniem wariantów dla identycznego finansowania. Kwoty kredytu nie obejmują kredytowanych kosztów. [1]

| Parametr | Oprocentowanie zmienne | Oprocentowanie okresowo stałe |
| --- | ---: | ---: |
| Data kalkulacji | 1.09.2026 | 3.09.2026 |
| RRSO | 6,05% | 6,77% |
| Całkowita kwota kredytu | 393 729,37 zł | 401 550,15 zł |
| Okres kredytowania | 22 lata i 11 miesięcy | 23 lata |
| Liczba miesięcznych rat | 275 | 276 |
| Wkład własny jako udział w całkowitym koszcie inwestycji | 34,86% | 30,18% |
| Oprocentowanie uwzględnione w kalkulacji | 5,61%, zmienne | 6,29% przez 5 lat, następnie 5,61%, zmienne |
| Marża uwzględniona w oprocentowaniu zmiennym | 1,84% | 1,84% |
| Podana rata kapitałowo-odsetkowa | 2 546,98 zł, rata równa | 2 755,82 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 713 776,48 zł | 744 887,61 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 320 047,11 zł | 343 337,46 zł |
| Odsetki | 306 690,56 zł | 329 719,51 zł |
| Ubezpieczenie kredytobiorcy na życie za pierwsze 4 lata | 6 803,52 zł | 6 938,88 zł |
| Ubezpieczenie przedmiotu hipoteki za 12 miesięcy, według oferty banku w imieniu PZU S.A. | 275,61 zł | 281,09 zł |
| Miesięczna opłata za kartę MasterCard Debit FX do rachunku | 5,00 zł | 5,00 zł |
| Kontrola nieruchomości | 190,00 zł | 190,00 zł |
| Podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki | 19,00 zł | 19,00 zł |

Wartości pochodzą z przykładów na stronie Banku Pekao S.A. Składki ubezpieczeniowe podano za wskazane okresy, a nie za cały okres kredytowania. W szczególności kwota ubezpieczenia nieruchomości za 12 miesięcy nie określa pełnego kosztu ochrony wymaganej przez cały okres kredytowania. Przykłady nie przedstawiają pełnego rozbicia kosztów w kolejnych latach ani pełnej taryfy; brak osobnej pozycji w przykładzie nie potwierdza, że dana opłata nie występuje. Wartości wkładu własnego z przykładów nie określają minimalnego wkładu własnego ani ogólnych limitów produktu. [1]

## Rachunek i wpływy uwzględnione w przykładach

Oba przykłady zakładają prowadzenie przez Bank Pekao S.A. rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez cały okres kredytowania oraz miesięczne wpływy na rachunek w wysokości co najmniej 3 000 zł. Wpływy mają pochodzić przynajmniej z jednego z wymienionych źródeł: [1]

- wynagrodzenie z umowy o pracę;
- działalność gospodarcza;
- umowy cywilnoprawne lub kontrakty;
- emerytura albo renta;
- świadczenia przyznawane przez instytucje pomocy społecznej.

Strona kredytu osobno informuje o możliwości obniżenia marży przy otwarciu Konta Przekorzystnego i zapewnieniu stałego wynagrodzenia w wysokości co najmniej 3 000 zł. Nie podaje wysokości obniżki, pełnych warunków jej utrzymania ani konsekwencji niespełnienia warunku. Nie potwierdzono, że każdy rodzaj wpływu dopuszczony w założeniach przykładów spełnia odrębne warunki obniżenia marży. Opłaty i warunki rachunku wymagają sprawdzenia w aktualnej taryfie i dokumentach konta. (Źródła: 1 i 2.)

## Zabezpieczenia i ubezpieczenia

Bank wskazuje jako obowiązkowe zabezpieczenia hipotekę na nieruchomości lub innym przedmiocie, takim jak spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, oraz przelew praw z umowy ubezpieczenia przedmiotu hipoteki od ognia i innych zdarzeń losowych przez cały okres kredytowania. Przykładowe składki ubezpieczenia nieruchomości odnoszą się do oferty przedstawianej przez bank w imieniu PZU S.A. Dostępna treść nie określa pełnego zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, wyłączeń ani warunków zaakceptowania polisy spoza tej oferty. [1]

Ubezpieczenie kredytobiorcy na życie uwzględniono w obu przykładach, z kosztem podanym za pierwsze cztery lata. Dostępna treść nie rozstrzyga, czy ubezpieczenie to jest wymagane w każdej umowie, ani nie podaje ubezpieczyciela, zakresu ochrony, wyłączeń, zasad rezygnacji i kosztów po upływie czterech lat. [1]

## Ubieganie się o kredyt i obsługa

Bank opisuje proces pod nazwą „Jak wziąć kredyt na mieszkanie – 4 proste kroki”. W dostępnej treści można potwierdzić pierwszy krok: kontakt telefoniczny pod numerem 22 591 22 32 albo wizyta w oddziale. Specjalista hipoteczny ma szacować zdolność kredytową, pomagać w doborze oferty i wypełnieniu dokumentów oraz wspierać w toku ubiegania się o kredyt. Strona wskazuje również sekcję „Pliki do pobrania”, ale treści dokumentów ani pozostałych trzech kroków nie udało się odczytać. [1]

Na stronie są także sekcje dotyczące wniosku online, kalkulatora, przeniesienia kredytu do Banku Pekao S.A. oraz składania wybranych dyspozycji, wniosków i pobierania zaświadczeń. Dostępny odczyt nie pozwala potwierdzić szczegółowych wymagań, listy obsługiwanych spraw, kosztów, terminów ani warunków przeniesienia. Wzmianka o wniosku online nie potwierdza możliwości zawarcia całej umowy zdalnie. [1]

## Kontakt

- Telefon w sprawie kredytu mieszkaniowego: 22 591 22 32. Strona nie podaje godzin obsługi ani kosztu połączenia. [1]
- Bankowe oddziały; lokalizacje można sprawdzić w [wyszukiwarce placówek i bankomatów](https://www.pekao.com.pl/placowki-i-bankomaty.html). Nie potwierdzono dostępności specjalisty hipotecznego w każdej placówce. [1]
- Formularz na stronie kredytu umożliwia zamówienie rozmowy i obejmuje imię, nazwisko, numer telefonu oraz wybór pory kontaktu. Nie wskazano gwarantowanego terminu oddzwonienia. [1]

## Dokumenty, opłaty i aktualność

Strona kredytu zawiera sekcje „Pytania i odpowiedzi”, „Pliki do pobrania”, „Opłaty i prowizje” oraz „Archiwum”, ale w dostępnym odczycie ich szczegółowe treści i dokumenty nie były dostępne. Nie potwierdzono pełnej taryfy hipotecznej, regulaminu kredytu, wzorów dokumentów ani odpowiedzi FAQ. [1]

Indeks [cenników i regulaminów Banku Pekao](https://www.pekao.com.pl/o-banku/stopka/cennik-i-regulamin.html) wymienia Taryfę Prowizji i Opłat Bankowych dla klientów detalicznych obowiązującą od 13 sierpnia 2026 r. oraz kategorię „Kredyty i pożyczki”. Odczytany indeks nie ujawnia konkretnych pozycji ani kwot dla kredytu hipotecznego. Data obowiązywania taryfy nie jest datą kalkulacji RRSO i sama nie potwierdza konkretnej stawki dla danego kredytu. [2]

Parametry przykładów mają daty kalkulacji 1 i 3 września 2026 r. Nie ustalono daty publikacji, ogólnej daty aktualizacji strony ani końcowego okresu obowiązywania prezentowanych parametrów. Należy traktować je jako dane czasowe, a nie jako gwarancję warunków w dniu złożenia wniosku. [1]

## Luki informacyjne

Dostępne źródła nie pozwalają potwierdzić pełnej listy celów finansowania, minimalnej ani maksymalnej kwoty, maksymalnego okresu kredytowania, minimalnego wkładu własnego ani kryteriów dotyczących wnioskodawców i nieruchomości. Brak odczytanych wymagań nie oznacza, że takie wymagania nie występują. [1]

Nie można potwierdzić pełnej procedury, wymaganych dokumentów, terminów decyzji, warunków podpisania umowy i wypłaty środków, pełnej taryfy opłat, zasad wcześniejszej spłaty, odstąpienia, wypowiedzenia ani skutków zaległości w spłacie. Nie odczytano także pełnych warunków ubezpieczeń, zasad odnowienia lub rezygnacji, szczegółów wniosku online ani zasad przeniesienia kredytu. (Źródła: 1 i 2.)

## Źródła

1. [Zakup domu lub mieszkania – kredyt hipoteczny, Bank Pekao S.A.](https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/kredyt-hipoteczny.html) – dostęp: 2026-10-20; przykłady reprezentatywne obliczono 2026-09-01 i 2026-09-03; data publikacji i ogólnej aktualizacji strony nieustalona.
2. [Cenniki i regulaminy, Bank Pekao S.A.](https://www.pekao.com.pl/o-banku/stopka/cennik-i-regulamin.html) – dostęp: 2026-10-20; indeks wskazuje taryfę dla klientów detalicznych obowiązującą od 2026-08-13; szczegółowych pozycji taryfy nie odczytano.