# Kredyt na mieszkanie lub dom (kompletny dokument dla agenta)

## 1. Kontekst i oferta

Czytasz dokument wiedzy przygotowany dla agenta LLM obslugujacego uzytkownikow Banku Pekao, ktorzy planuja zakup mieszkania lub domu, budowe/remont, finansowanie celow ekologicznych albo potrzebuja obslugi juz posiadanego kredytu mieszkaniowego.

Pekao oferuje tym uzytkownikom kilka produktow i sciezek: kredyt hipoteczny na zakup, kredyt budowlano-hipoteczny (budowa/remont/zakup od dewelopera), EKO kredyt mieszkaniowy, rodzinny kredyt mieszkaniowy (z mechanizmami programu panstwowego), obsluge uzytkownikow posiadajacych juz kredyt hipoteczny oraz informacje o kredytach wycofanych z oferty (np. Bezpieczny kredyt mieszkaniowy 2%). W obrebie oferty pojawiaja sie tez elementy uzupelniajace: kalkulator, dyspozycje i zaswiadczenia, kontakt z doradca, scenariusze przeniesienia kredytu oraz informacje o stalej i zmiennej stopie procentowej.

Wazne zastrzezenie: kwoty, RRSO, marze, koszty i warunki promocji/oplat sa zmienne i wynikaja z reprezentatywnych przykladow oraz aktualnych dokumentow banku. Przed finalna rekomendacja zawsze potwierdzaj je w obowiazujacych regulaminach, taryfie oplat i prowizji, formularzach informacyjnych i umowie.

Twoja rola jako agenta: sklasyfikowac etap i profil uzytkownika, dopasowac produkt podstawowy i opcjonalny, wskazac warunki kwalifikacji oraz ryzyka, a takze jasno oddzielac fakty od punktow wymagajacych potwierdzenia. Szczegolowa logike znajdziesz w sekcjach 4-7.

## 2. Pelna mapa produktow z huba

### 2.1 Sekcje glowne

1. Na zakup (kredyt hipoteczny)
2. Na budowe i remont (kredyt budowlano-hipoteczny)
3. EKO kredyt mieszkaniowy
4. Mam juz kredyt (obsluga posiadanego kredytu hipotecznego)
5. Rodzinny kredyt mieszkaniowy
6. Kredyty wycofane z oferty (m.in. Bezpieczny kredyt mieszkaniowy 2%)

### 2.2 Powiazane produkty i uslugi

1. Przeniesienie kredytu do Banku Pekao S.A. (refinansowanie/przeniesienie - wzmiankowane na stronach produktowych)
2. Dyspozycje i zaswiadczenia (Pekao24, PeoPay, infolinia)
3. Kalkulator kredytowy online
4. Kontakt ze specjalista hipotecznym / infolinia 22 591 22 32
5. Wyjasnienia stalego i zmiennego oprocentowania

## 3. Produkty i zastosowanie

### 3.1 Kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania

Co to jest / co obejmuje:
- Kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteka, przeznaczony na zakup domu lub mieszkania.
- Dostepny z oprocentowaniem zmiennym albo okresowo stalym.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Proces wspierany przez specjaliste hipotecznego (4 kroki).
- Dostepny kalkulator online i kanal kontaktu telefonicznego/formularz.
- Mozliwosc obnizania marzy przy spelnieniu warunkow relacji rachunkowej (np. konto i wplywy).

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik kupuje mieszkanie/dom i potrzebuje finansowania hipotecznego.
- Uzytkownik akceptuje wymagane zabezpieczenia i długi horyzont splaty.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik nie chce zabezpieczenia hipotecznego albo dlugoterminowego zobowiazania.
- Brak zdolnosci kredytowej lub brak akceptacji ryzyka stopy procentowej.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Aktualne RRSO i parametry reprezentatywnego przykladu.
- Warunki marzy i wymagane wplywy na rachunek.
- Szczegoly kosztow dodatkowych (ubezpieczenia, oplaty operacyjne, karta).

### 3.2 Kredyt budowlano-hipoteczny

Co to jest / co obejmuje:
- Kredyt na budowe, remont oraz zakup domu/mieszkania od dewelopera, zabezpieczony hipoteka.
- Obslugiwany przez analogiczny proces doradczy jak kredyt na zakup.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Finansowanie scenariuszy bardziej zlozonych niz sam zakup (budowa/remont).
- Dostepne dyspozycje i zaswiadczenia oraz kalkulator online.
- Opcja stalego lub zmiennego oprocentowania.

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik buduje dom, realizuje inwestycje etapowa albo kupuje od dewelopera.
- Potrzebne jest finansowanie kosztow budowlano-remontowych.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik potrzebuje prostego finansowania tylko gotowego lokalu (wtedy czesto prostszy jest kredyt hipoteczny na zakup).
- Uzytkownik nie chce formalnosci zwiazanych z inwestycja budowlana.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Szczegoly dokumentacji inwestycji i harmonogramu wypłat.
- Aktualne RRSO, koszty i wymagania dla marzy/promocji.
- Zakres i koszt zabezpieczen oraz polis.

### 3.3 EKO kredyt mieszkaniowy

Co to jest / co obejmuje:
- Kredyt mieszkaniowy na cele ekologiczne (zakup, budowa, remont w formule ekodom), zabezpieczony hipoteka.
- Oferta z oprocentowaniem zmiennym lub okresowo stalym.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Dedykowany produkt dla inwestycji z komponentem ekologicznym.
- Strona podaje odrebne parametry reprezentatywne i RRSO dla oferty EKO.
- Dostepny kalkulator i obsluga przez specjaliste hipotecznego.

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik realizuje inwestycje mieszkaniowa i chce finansowac cele ekologiczne.
- Profil uzytkownika wskazuje na gotowosc do spelnienia kryteriow EKO.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Brak komponentu ekologicznego w inwestycji.
- Uzytkownik oczekuje calkowicie standardowego procesu bez dodatkowych kryteriow celu EKO.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Dokladna definicja kwalifikowalnych celow ekologicznych.
- Aktualne tabele oprocentowania, RRSO i warunki marzy.
- Warunki utrzymania preferencyjnosci oferty.

### 3.4 Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Co to jest / co obejmuje:
- Kredyt mieszkaniowy powiazany z mechanizmami programu panstwowego, w tym mozliwa gwarancja BGK i mechanizm splaty rodzinnej.
- Dostepny ze stopa zmienna lub okresowo stala (wg aktualnej oferty banku).

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Sciezka dla uzytkownikow z niskim lub bez klasycznego wkladu wlasnego (w oparciu o mechanizm gwarancyjny programu).
- Opisana jest splata rodzinna jako element programu.
- Dedykowana sekcja: kto moze otrzymac i na co mozna przeznaczyc kredyt.

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik kwalifikuje sie do programu rodzinnego i potrzebuje wsparcia przy wkladzie.
- Uzytkownik kupuje pierwsza nieruchomosc i spelnia warunki programu.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik nie spelnia kryteriow programu.
- Uzytkownik ma profil lepiej dopasowany do standardowego kredytu hipotecznego.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Aktualne kryteria kwalifikacji i limity programu.
- Zasady oplaty prowizyjnej BGK za gwarancje.
- Szczegoly dzialania i warunki splaty rodzinnej.

### 3.5 Mam juz kredyt hipoteczny (obsluga posiadanego kredytu)

Co to jest / co obejmuje:
- Pakiet obslugi posiadanego kredytu: podglad rat, dyspozycje i zaswiadczenia, zmiana rodzaju oprocentowania, informacje o ugodach CHF, obsluga kredytow przeniesionych z Pekao Banku Hipotecznego S.A.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Obsluga przez Pekao24, PeoPay, infolinie i oddzial.
- Mozliwosc online dostarczania dokumentow polis nieruchomosci i zycia.
- Sekcje wsparcia dla zmiany warunkow i ustawowych mechanizmow pomocy (np. zawieszenie splaty, zaleznie od przepisow).

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik ma juz kredyt i szuka obslugi, zmian lub informacji o wsparciu.
- Uzytkownik chce zmienic oprocentowanie (zmienne -> stale) albo zalatwic formalnosci bez wizyty w oddziale.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik dopiero wybiera nowy kredyt (wtedy lepsze sekcje 3.1-3.4).
- Sprawa wymaga indywidualnej analizy prawnej poza zakresem informacji ogolnych.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Dokladny katalog dyspozycji i zaswiadczen online.
- Warunki ugod CHF i warunki zmiany oprocentowania.
- Obowiazki dokumentacyjne dot. ubezpieczen w konkretnym wariancie umowy.

### 3.6 Kredyty wycofane z oferty: Bezpieczny kredyt mieszkaniowy 2%

Co to jest / co obejmuje:
- Historyczna oferta programu z doplatami BGK do pierwszych 120 rat.
- Na stronie wskazano wstrzymanie przyjmowania wnioskow od 2.01.2024 po komunikacie BGK o wyczerpaniu limitu doplat na 2024 r.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Material ma wartosc informacyjna dla uzytkownikow pytajacych o historyczne warunki.
- Opisane mechanizmy: doplaty BGK, wygasniecie/zwrot doplat, parametry produktu.

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik pyta o status programu albo porownuje nowe oferty do dawnych warunkow.
- Uzytkownik chce zrozumiec zasady doplat dla juz uruchomionego kredytu w tym programie.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik chce zlozyc nowy wniosek na ten produkt (obecnie brak przyjmowania nowych wnioskow).

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Aktualny status legislacyjny/programowy i ewentualne wznowienie.
- Warunki wygasniecia lub zwrotu doplat BGK dla zawartych umow.

### 3.7 Przeniesienie kredytu do Banku Pekao S.A. (powiazana usluga)

Co to jest / co obejmuje:
- Sciezka refinansowania/przeniesienia kredytu wzmiankowana na stronach hipotecznych.

Korzysci (weryfikowalne na stronie):
- Element oferty towarzyszacej obok kredytow na zakup/budowe/EKO.

Kiedy ma zastosowanie:
- Uzytkownik ma kredyt w innym banku i szuka lepszych warunkow lub innej obslugi.

Kiedy moze nie miec zastosowania:
- Uzytkownik nie posiada aktywnego kredytu do przeniesienia.

Do potwierdzenia w regulaminie/cenniku/OWU:
- Szczegoly warunkow refinansowania, koszty i wymagania dokumentowe.

## 4. Macierz "czy ma zastosowanie"

| Produkt / scenariusz uzytkownika | A. Kupuje gotowe mieszkanie/dom | B. Buduje lub remontuje dom | C. Chce finansowac cele ekologiczne | D. Ma malo/brak klasycznego wkladu i pyta o program rodzinny | E. Ma juz kredyt hipoteczny i potrzebuje obslugi | F. Pyta o Bezpieczny kredyt 2% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kredyt hipoteczny na zakup | TAK | WARUNKOWO | WARUNKOWO | WARUNKOWO | NIE | NIE |
| Kredyt budowlano-hipoteczny | WARUNKOWO | TAK | WARUNKOWO | WARUNKOWO | NIE | NIE |
| EKO kredyt mieszkaniowy | WARUNKOWO | WARUNKOWO | TAK | WARUNKOWO | NIE | NIE |
| Rodzinny kredyt mieszkaniowy | WARUNKOWO | WARUNKOWO | WARUNKOWO | TAK | NIE | NIE |
| Mam juz kredyt hipoteczny (obsluga) | NIE | NIE | NIE | NIE | TAK | WARUNKOWO |
| Bezpieczny kredyt mieszkaniowy 2% (wycofany) | NIE | NIE | NIE | NIE | WARUNKOWO | TAK |
| Przeniesienie kredytu do Pekao | WARUNKOWO | WARUNKOWO | WARUNKOWO | WARUNKOWO | TAK | WARUNKOWO |

Komentarz do wierszy z przewaga "WARUNKOWO":
- Triggerem jest dopasowanie celu finansowania, zdolnosc kredytowa, status programu publicznego i komplet dokumentow.

## 5. Pytania, ktore agent MUSI zadac uzytkownikowi

1. Jaki jest Twoj cel: zakup, budowa, remont, refinansowanie, czy obsluga juz posiadanego kredytu?
2. Na jakim etapie jestes: dopiero szukasz, masz juz nieruchomosc, podpisales umowe przedwstepna/deweloperska, czy masz juz aktywny kredyt?
3. Jaka jest orientacyjna wartosc nieruchomosci i jaka kwote finansowania chcesz uzyskac?
4. Czy masz wkład wlasny, a jesli tak to w jakiej wysokosci i formie?
5. Czy interesuje Cie program rodzinny i czy spelnasz jego podstawowe kryteria (wg aktualnych zasad)?
6. Czy inwestycja obejmuje cele ekologiczne (zakres EKO), ktore chcesz finansowac?
7. Jakie masz preferencje dot. oprocentowania: zmienne czy okresowo stale?
8. Czy akceptujesz ryzyko wzrostu rat przy stopie zmiennej oraz ryzyko, ze rata przy stopie stalej okresowo moze byc wyzsza od wariantu zmiennego?
9. Czy masz lub chcesz otworzyc rachunek z regularnymi wplywami, jesli to obniza marze?
10. Czy posiadasz obecnie kredyt hipoteczny w innym banku i rozwazasz przeniesienie?
11. Czy potrzebujesz tylko obslugi obecnego kredytu (dyspozycje, zaswiadczenia, zmiana oprocentowania, dokumenty polis)?
12. Czy Twoj temat dotyczy kredytu CHF i ewentualnych ugod?
13. Czy pytasz o historyczny produkt (np. Bezpieczny kredyt 2%), czy o aktualnie dostepna oferte?
14. Jakie masz horyzont czasowy i limit akceptowalnej raty miesiecznej?
15. Czy chcesz, zebym porownal 2-3 scenariusze finansowania z lista punktow do potwierdzenia u doradcy?

## 6. Logika rekomendacji dla agenta LLM

1. Klasyfikacja etapu uzytkownika:
- Etap 1: planowanie zakupu/budowy/remontu.
- Etap 2: wybor konkretnego produktu (standard, budowlano-hipoteczny, EKO, rodzinny).
- Etap 3: finalizacja warunkow i dokumentow.
- Etap 4: obsluga aktywnego kredytu.

2. Rdzen rekomendowany prawie zawsze:
- Dla nowych potrzeb mieszkaniowych: jeden produkt bazowy dopasowany do celu (zakup vs budowa/remont vs EKO vs rodzinny).
- Dla obecnych kredytobiorcow: kanal obslugi (Pekao24/PeoPay/infolinia) + katalog dyspozycji/zaswiadczen.

3. Triggery produktow warunkowych:
- Jezeli cel = budowa/remont/deweloper -> rozwaz kredyt budowlano-hipoteczny.
- Jezeli cel zawiera komponent ekologiczny -> rozwaz EKO kredyt mieszkaniowy.
- Jezeli niski wklad i uzytkownik pyta o wsparcie panstwowe -> sprawdz rodzinny kredyt mieszkaniowy i warunki programu.
- Jezeli ma juz kredyt gdzie indziej i pyta o obnizenie kosztu -> rozpatrz przeniesienie kredytu do Pekao.
- Jezeli ma aktywny kredyt i pyta o operacje -> kieruj do sciezki "mam juz kredyt".

4. Zasady pokazywania promocji i parametrow:
- Pokazuj RRSO i parametry tylko jako przyklad z data kalkulacji.
- Zawsze dopisz, ze warunki sa aktualizowane i wymagaja potwierdzenia przed decyzja.
- W przypadku produktow programowych (BGK) zawsze zaznacz ryzyko zmian programu, limitow i statusu naboru.

5. Czego nigdy nie obiecywac:
- Nigdy nie obiecuj przyznania kredytu.
- Nigdy nie obiecuj stalej raty/oprocentowania poza warunkami umownymi i okresami wskazanymi w umowie.
- Nigdy nie obiecuj trwalego braku oplat.
- Nigdy nie sugeruj, ze produkt wycofany (np. Bezpieczny kredyt 2%) jest dostepny dla nowego wniosku.

## 7. Szablon odpowiedzi agenta

### 7.1 Podsumowanie dopasowania

"Na podstawie Twojego celu i etapu najbardziej pasuje [produkt bazowy]. W Twojej sytuacji kluczowe beda: [2-3 kryteria], a przed finalna decyzja trzeba potwierdzic [2-3 elementy formalne]."

### 7.2 Rekomendowane produkty (Top 3-5)

1. [Produkt glowny] - dlaczego teraz pasuje.
2. [Produkt alternatywny] - kiedy bylby lepszy.
3. [Produkt uzupelniajacy/usluga obslugi] - jak pomaga na etapie realizacji.

### 7.3 Produkty opcjonalne

- [Opcjonalny produkt/usluga], jesli pojawi sie trigger: [warunek].

### 7.4 Produkty nieadekwatne teraz

- [Produkt], bo aktualnie: [powod].

### 7.5 Checklista wdrozenia

1. Potwierdz cel finansowania i etap inwestycji.
2. Zweryfikuj orientacyjna zdolnosc i bezpieczny poziom raty.
3. Ustal wariant oprocentowania (zmienne vs okresowo stale) i ryzyka.
4. Potwierdz aktualne RRSO, marze i koszty dodatkowe w dokumentach banku.
5. Zweryfikuj kwalifikacje do programow (jesli dotyczy).
6. Zbierz dokumenty wymagane przez bank i umow kontakt z doradca.

## 8. Luki informacyjne i zasady ostroznosci

1. Strony produktowe podaja glownie informacje marketingowe i reprezentatywne przyklady - nie zastapia pelnej dokumentacji umownej.
2. Czesci podstron zawieraja sekcje "zobacz szczegoly", ktore wymagaja wejscia w dodatkowe materialy (FAQ, pliki do pobrania, oplaty i prowizje).
3. Wysokosci RRSO, koszty i marze sa wrazliwe na profil uzytkownika i date kalkulacji.
4. Programy publiczne (BGK) maja limity i statusy naboru - musza byc sprawdzane na biezaco.
5. Przy obsludze juz aktywnych kredytow konieczne jest oparcie sie o konkretna umowe uzytkownika.

Agent powinien jawnie oznaczac jako "wymaga potwierdzenia":
- aktualne warunki cenowe,
- kwalifikowalnosc do programu,
- katalog dokumentow,
- szczegoly ubezpieczen i zabezpieczen,
- finalna decyzje kredytowa banku.

## 9. Zrodla

1. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom.html
2. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/kredyt-hipoteczny.html
3. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/kredyt-budowlano-hipoteczny.html
4. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/eko-kredyt.html
5. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/mam-juz-kredyt.html
6. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/kredyt-bez-wkladu-wlasnego.html
7. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom/bezpieczny-kredyt-mieszkaniowy.html