Zdolność kredytowa- czym jest i jak możesz ją poprawić

Kupujesz na raty laptopa? A może bierzesz kredyt na samochód albo pierwsze własne mieszkanie? Niezależnie od kwoty kredytu czy pożyczki – umowa kredytowa, kiedy już ją podpiszesz, stanie się Twoim zobowiązaniem finansowym, z którego będzie trzeba się wywiązać. Sprawdź, co musisz wiedzieć zanim zaakceptujesz umowę kredytową i co zrobić, żeby ją zrozumieć.

Wybieraj wiarygodnych kredytodawców

Wybieraj instytucje finansowe, których działalność jest objęta nadzorem finansowym. Listę banków i instytucji finansowych znajdziesz na stronie www.knf.gov.pl. Dzięki temu ograniczysz ryzyko podpisania niekorzystnej umowy z nieuczciwym kredytodawcą. 

Przeczytaj umowę, zanim ją podpiszesz

Nawet, jeśli pożyczasz niewielką kwotę kredytu lub pożyczki – przeczytaj umowę kredytową do końca. Upewnij się, że jej wszystkie zapisy są dla Ciebie jasne, i że jesteś gotowy zaakceptować opisane w niej warunki. Pamiętaj! Ważne są nie tylko parametry kredytu lub pożyczki (np. kwota i okres kredytowania). W umowie muszą też znaleźć się inne zapisy, które zagwarantują Ci prawo do:

•  odstąpienia od umowy kredytowej, w ciągu 14 dni od jej podpisania. Nie musisz się tłumaczyć, dlaczego odstępujesz od umowy. To działa podobnie jak przy zakupach online – po prostu zwracasz towar, jeśli się rozmyślisz. W przypadku kredytu lub pożyczki zwracasz do banku pożyczone pieniądze oraz – w niektórych bankach - odsetki za każdy dzień, kiedy środki były na Twoim koncie;
• wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu, w każdej chwili, jeśli pojawi się dodatkowa gotówka.

Sprawdź także:

1. czy są inne koszty (oprócz odsetek) związane z tym, że pożyczasz pieniądze np. prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie.*
2. jaką kwotę kredytu lub pożyczki dostaniesz na swoje konto – w umowie to tzw. „całkowita kwota pożyczki”
3. jaka jest liczba rat pożyczki i czy termin spłaty raty jest dla Ciebie wygodny (przypada np. po wpływie wynagrodzenia na konto)

* Suma tych wszystkich opłat i odsetek to tak zwany „całkowity koszt kredytu”, czyli kwota, jaką zapłacisz decydując się na kredyt lub pożyczkę. Całkowity koszt kredytu wyrażony w stosunku rocznym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu to tzw. RRSO – skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

Sprawdź całkowity koszt kredytu

Wzór na obliczenie RRSO jest dość skomplikowany, ale spokojnie, nie musisz go znać, bo nie musisz sam robić wyliczeń. Bank lub inna instytucja finansowa, która udziela Ci kredytu lub pożyczki zrobi to za Ciebie.

Wyobraź sobie, że kupujesz przez internet laptopa. Masz do wyboru 3 sklepy:

• w sklepie X sprzęt kosztuje 2300 zł i nie płacisz za nic więcej (nawet za dostawę),
• w sklepie Y cena laptopa to 2250 zł, ale koszt wysyłki to 100 zł, 
• w sklepie Z jest jeszcze taniej, bo cena spada do 2200 zł, a wysyłka to tylko 50 zł. Płacisz jednak dodatkowo 100 zł za ubezpieczenie laptopa w transporcie.

Cena laptopa jest najniższa w ostatniej ofercie. W rzeczywistości najbardziej opłacalna okazuje się jednak ta pierwsza, bo nie zapłacisz żadnych dodatkowych kosztów, więc ostatecznie będzie Cię kosztować najmniej.

Aby porównać ofertę laptopa, wystarczyło podliczyć wszystkie koszty, czyli w tym przypadku cenę sprzętu, dostawę i ubezpieczenie. W przypadku pożyczki lub kredytu - RRSO zlicza wszystkie koszty, które musisz ponieść, aby zaciągnąć zobowiązanie (np. odsetki, prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, jeśli chcesz z niego skorzystać) i pokazuje jako wskaźnik roczny. No właśnie – tutaj bądź uważny! Nie porównuj do siebie oferty kredytów lub pożyczek z różnym okresem spłaty, bo wtedy RRSO nie będzie już wiarygodne. Zobacz na przykładzie ile wynosi RRSO przy porównaniu takiej samej kwotę pożyczki, ale z różnym okresem kredytowania:

Zapytaj, gdy nie masz pewności

Kto pyta nie błądzi. Umowa kredytowa zaczyna działać dopiero wtedy, gdy zostanie podpisana. Jeśli więc nie rozumiesz jakiegoś zapisu:

• poproś o wyjaśnienie pracownika, który udziela Ci pożyczki lub kredytu,
• jeśli składasz wniosek online – połącz się telefonicznie z konsultantem lub zadaj pytanie na czacie.  

Nie musisz spieszyć się z podpisaniem umowy kredytowej. Każdy rzetelny kredytodawca musi zapewnić Ci czas, aby się z nią zapoznać.  A Ty - masz prawo pytać, wyjaśniać wątpliwości i oczekiwać jasnej, rzetelnej odpowiedzi. 

Pierwsza umowa kredytowa – i wszystko jasne!

• Zawsze sprawdzaj, ile tak naprawdę kosztuje cały kredyt lub pożyczka („całkowity koszt kredytu”).  Niskie oprocentowanie nie świadczy o tym, że kredyt jest tani!
• Przeczytaj umowę zanim ją podpiszesz.
• Nie wstydź się pytać, jeśli nie rozumiesz jakichś zapisów w umowie kredytowej.