Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny wymaga załatwienia wielu formalności. Proces ubiegania się o taki kredyt może trwać nawet kilka tygodni. Im lepiej będziemy do tego przygotowani, tym szybciej i łatwiej załatwimy wszystkie formalności.
Zapewnij wkład własny i środki na dodatkowe koszty
Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego warto się przygotować z wyprzedzeniem. Dotyczy to szczególnie zebrania wkładu własnego. Jest to zazwyczaj 20% ceny nieruchomości, chociaż ostateczny poziom wkładu własnego ustala każdy bank (w Banku Pekao S.A. to min. 10% lub 0% dla kredytu z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego). Warto zgromadzić wyższy wkład własny od wymaganego, ponieważ wtedy można liczyć na lepsze warunki kredytu hipotecznego.
27 maja 2022 roku ruszył rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który pozwala ominąć problem z zebraniem odpowiedniej kwoty. Klienci, którzy kwalifikują się do programu, będą mogli otrzymać dofinansowanie w wysokości 20% kwoty kredytu (maksymalnie 100 tys. zł).
Oszacuj i popraw swoją zdolność kredytową
Zanim złożysz w banku wniosek o kredyt hipoteczny, warto sprawdzić, jaką masz zdolność kredytową. Dzięki temu dowiesz się, na jak wysoki kredyt możesz liczyć. Ostatecznie wylicza ją bank, ale można wcześniej oszacować jej poziom, korzystając z różnych kalkulatorów zdolności kredytowej, które są dostępne w Internecie. W ten sposób otrzymamy jedynie szacunek zdolności kredytowej, a nie wiążącą odpowiedź. Każdy bank liczy zdolność kredytową według wewnętrznych zasad.
Co zrobić, gdy okaże się, że mamy zdolność kredytową niższą niż zakładaliśmy? Można spróbować ją poprawić. Jeśli jest taka możliwość, najlepiej podwyższyć dochody. Nie należy jednak tego robić tuż przed zaciąganiem kredytu, a najlepiej co najmniej 3 miesiące wcześniej. W poprawie zdolności kredytowej pomoże także spłata innych zobowiązań (kredyty, pożyczki, karty kredytowe) oraz rezygnacja ze zbędnych kosztów obciążających domowy budżet (np. wyższy pakiet kablówki, kilka abonamentów streamingu, drugi samochód). Na pewno warto uporządkować też domowe finanse i zrównoważyć budżet gospodarstwa domowego.
Zweryfikuj historię kredytową
Przed podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego bank sprawdzi Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki temu będzie mógł ocenić, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą i spłacasz terminowo swoje zobowiązania. Przed pójściem do banku warto zweryfikować prawdziwość danych na swój temat, przechowywanych w bazie BIK. Raz na 6 miesięcy możesz to zrobić za darmo, wystarczy zarejestrować się w systemie BIK i pobrać raport. W ten sposób sprawdzisz, czy nie zalegasz ze spłatą, o której nie wiesz i zweryfikujesz prawdziwość danych na swój temat.
Sprawdź oferty kredytów hipotecznych
Warto sprawdzić aktualne oferty kredytów hipotecznych na rynku. Możesz odwiedzać strony internetowe banków, korzystać z różnych porównywarek i rankingów dostępnych w Internecie albo skorzystać ze wsparcia doradcy kredytowego. Chodzi o to, żeby znaleźć kredyt korzystny pod względem kosztów, a jednocześnie spełniający Twoje wymagania (np. wysokość wkładu własnego, wysokość marży czy prowizji).
Zgromadź odpowiednie dokumenty
Ostatni etap przygotowania do wzięcia kredytu hipotecznego to zgromadzenie odpowiednich dokumentów, które trzeba będzie złożyć razem z wnioskiem o kredyt. W poszczególnych bankach komplet wymaganych dokumentów może się nieco różnić, dlatego trzeba się upewnić w wybranej instytucji, jakie załączniki do wniosku należy dostarczyć.
Takie dokumenty można podzielić na trzy kategorie:
- dokumenty tożsamości (dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem);
- dokumenty finansowe (np. zaświadczenie o zarobkach);
- dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości (np. umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej).
Zanim zdecydujesz się na wzięcie kredytu hipotecznego, zapewnij sobie odpowiedni wkład własny. W drugim etapie sprawdź swoją zdolność kredytową i ewentualnie ją popraw oraz zweryfikuj informacje na swój temat w BIK. Potem wystarczy już tylko wybrać odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego i skompletować dokumenty. Z takim przygotowaniem możesz udać się do banku i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.