Jakie formy zatrudnienia są akceptowane przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny
Jeżeli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz udokumentować źródło i wysokość dochodów. Sprawdź, które formy zatrudnienia akceptuje bank i jakich zaświadczeń wymaga od klientów.
Czy musisz mieć umowę o pracę, aby wnioskować o kredyt hipoteczny
Najłatwiej można otrzymać kredyt hipoteczny, gdy masz zawartą umowę o pracę na czas nieokreślony. Ten rodzaj umowy banki uznają bowiem za najbardziej stabilną formę zatrudnienia. Aby była szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego powinna ona jednak trwać co najmniej 3 miesięcy.
Warto jednak podkreślić, że szukając oferty kredytowej, należy zwrócić uwagę na wymagania dotyczące stażu pracy.
Może się bowiem okazać, że oferowany w danym momencie kredyt hipoteczny niestety będzie poza Twoim zasięgiem, ze względu na niespełnienie warunku minimalnego okresu zatrudnienia lub formy umowy.
Możesz wykazać również inne źródła dochodu. Należy do nich: umowa zlecenia, umowa o dzieło, działalność gospodarcza, a także emerytura lub renta.
Jakie dokumenty musisz dostarczyć, jeśli masz umowę o pracę lub umowę cywilno-prawną
Jako kredytobiorca dostarczasz bankowi zaświadczenie o zatrudnieniu. Dokument musi zawierać informacje o:
stronach umowy (w przypadku umowy o pracę – o pracowniku i pracodawcy),
okresie obowiązywania umowy i ewentualnego jej wypowiedzenia,
średnim miesięcznym wynagrodzeniu z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy ( w zależności od banku),
zmiennych składnikach pensji, np. premii z ostatnich 12 miesięcy,
ewentualnych obciążeniach, np. związanych ze spłatą pożyczki pracowniczej.
Dzięki tym informacjom bank może zweryfikować, czy podstawowy dochód umożliwi Ci regularne spłacanie rat kredytu hipotecznego.
Osoby zarabiające na podstawie umowy zlecenia lub o dzieło mają szansę na kredyt hipoteczny, ale nie we wszystkich bankach. Instytucje, które akceptują takie źródło dochodu, zwykle robią to też pod pewnymi warunkami.
Jednym z nich jest ciągłość uzyskiwania dochodów na podstawie takich umów i w przypadku cyklicznie wykonywanych zleceń powinny one wpływać regularnie na konto od co najmniej 6 miesięcy. Niektóre banki wymagają także, aby przez taki okres trwała umowa zlecenia lub o dzieło przed złożeniem wniosku o kredyt.
Umowa na czas określony lub okres próbny– jak zwiększysz swoją wiarygodność kredytową
Jeżeli masz umowę o pracę na czas określony, istotny jest czas, który pozostał do końca zatrudnienia.
- Jeśli Twoja umowa kończy się za kilka miesięcy, postaraj się przedłużyć ją przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
- Jeśli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę na okres próbny, wstrzymaj się z ubieganiem o kredyt do czasu, gdy podpiszesz umowę na czas określony lub na czas nieokreślony.
W jakiej walucie wziąć kredyt
Waluta, w której osiągasz główny dochód, ma ogromny wpływ na walutę kredytu. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w złotych, możesz uzyskać kredyt złotowy. W sytuacji, gdy zarabiasz w złotych i walucie obcej, możesz uzyskać kredyt w tej walucie, w której osiągasz większość dochodów.
Co wpływa na decyzję o udzieleniu kredytu, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą
W tym przypadku Twoja szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego jest uzależniona nie tylko od wysokości dochodów, ale także od okresu prowadzenia działalności gospodarczej. Bank może wymagać od Ciebie co najmniej 12 miesięcy nieprzerwanej działalności. Ocenie podlega także Twoja branża. Niektóre charakteryzują się sezonowością, co ma wpływ na ryzyko związane z utrzymaniem płynności finansowej.
Jakie dokumenty musisz dostarczyć, jeśli prowadzisz jako osoba fizyczna działalność gospodarczą
Zakres dokumentów, jakich bank może wymagać od przedsiębiorcy, zależy od rodzaju działalności gospodarczej i formy opodatkowania. Przede wszystkim musisz dostarczyć bankowi zaświadczenie, które potwierdzi, że nie zalegasz ze składkami na ubezpieczenie społeczne (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) lub z podatkami ( Urząd Skarbowy). Poza tym bank analizuje także comiesięczne dochody Twojej firmy. Przygląda się zarówno regularnym wpływom na konto, jak i wysokości przelewów. Duże rozbieżności między comiesięcznymi dochodami – np. kilkadziesiąt procent – mogą podważać stabilność dochodów.
Czy możesz wziąć kredyt, jeśli jesteś na rencie lub emeryturze
Chociaż banki akceptują renty i emerytury jako źródła dochodu, wysokość świadczeń i wiek klienta mogą ograniczać jego zdolność kredytową.
Możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny z młodszym wnioskodawcą, który wykazuje wysokie dochody i bardzo dobrą zdolność kredytową. Takie rozwiązanie umożliwi Ci również otrzymanie wyższej kwoty kredytu hipotecznego. Okres spłaty będzie jednak dostosowany do wieku starszego kredytobiorcy.
Jeśli masz więcej niż 60 lat, bank wyznaczy maksymalny wiek, który możesz osiągnąć w momencie spłaty ostatniej raty. Najczęściej jest to 70. rok życia. W tej sytuacji okres spłaty Twojego kredytu może być krótszy i wynosić do 10 lub 5 lat, a mniejsza liczba rat może obniżyć maksymalną kwotę kredytu hipotecznego.
Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, dostarcz do banku:
- decyzję o przyznaniu emerytury lub renty oraz jej waloryzacji;
- dowód otrzymywania świadczeń, np. wyciąg z konta bankowego;
- ewentualnie – zaświadczenie o zatrudnieniu lub dochodach z innego źródła.