Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać - Bank Pekao S.A.

Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać – stałe czy malejące

Przygotowując się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, musisz podjąć wiele ważnych decyzji. Jedną z nich jest określenie formy spłaty – w ratach stałych lub malejących. Czym się różni kredyt hipoteczny z ratami stałymi od kredytu hipotecznego z ratami malejącymi? Sprawdź, które rozwiązanie może okazać się dla Ciebie korzystniejsze.

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego

Umowa kredytu hipotecznego zawiera harmonogram spłaty comiesięcznych rat. Każda z nich jest pobierana automatycznie z konta bankowego kredytobiorcy. Rata kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Kapitał to kwota pożyczona od banku, od której naliczane są odsetki.

Wysokość odsetek jest zależna od oprocentowania, które składa się z marży i stawki WIBOR. Marża jest ustalana przez bank. Może być tymczasowo podwyższona z tytułu ubezpieczenia pomostowego, które kredytobiorca opłaca przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Zajmuje to nie dłużej niż kilka miesięcy. Z kolei stawka WIBOR jest uzależniona od wysokości stopy referencyjnej, określanej przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Kiedy główna stopa procentowa rośnie, wzrasta także WIBOR. To oznacza podwyżkę oprocentowania i wzrost raty kredytu.

W przypadku wskaźnika WIBOR 1M rata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym jest aktualizowana co miesiąc, WIBOR 3M – co 3 miesiące, WIBOR 6M – co 6 miesięcy. Jeżeli wybierzesz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, podwyżki i obniżki stopy referencyjnej nie będą wpływały na wysokość raty kredytu.

Czym się różni się rata stała kredytu hipotecznego od raty malejącej

Niezależnie od tego, czy wybierzesz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, czy stałym, możesz wnioskować o ratę malejącą lub stałą. Główne różnice między nimi dotyczą stosunku części kapitałowej do części odsetkowej i zmiany wysokości comiesięcznej raty wraz z upływem czasu.

Wysokość stałej raty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym pozostaje taka sama w okresie, w którym stopa referencyjna utrzymuje się na stałym poziomie. Bank pobiera z Twojego konta identyczną kwotę co miesiąc. Jedynie struktura raty równej się przekształca. Na początku spłacasz przede wszystkim odsetki od kapitału. Stopniowo rośnie część kapitałowa, a maleje część odsetkowa. Pod koniec okresu kredytowania spłacasz niemal sam kapitał.

Jeżeli zdecydujesz się na ratę malejącą kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym, będziesz spłacać coraz niższą ratę, oczywiście pod warunkiem braku podwyżek stopy referencyjnej. W tym przypadku część kapitałowa nie zmienia się, ale część odsetkowa maleje z miesiąca na miesiąc.

Jakie są zalety i wady raty malejącej kredytu hipotecznego

Chociaż perspektywa stopniowego obniżania raty kredytu hipotecznego jest atrakcyjna, to warto wiedzieć, że raty malejące w początkowym okresie kredytowania są wyższe nawet o kilkaset złotych w porównaniu z ratami stałymi. To oznacza, że na początku musisz dysponować większą ilością wolnych środków finansowych na comiesięczną spłatę raty kredytu. Pamiętaj także, że im wyższa rata kredytu hipotecznego, tym mniejsza zdolność kredytowa do zaciągnięcia innych zobowiązań finansowych.

Największym atutem raty malejącej kredytu hipotecznego jest obniżenie całkowitego kosztu zobowiązania. To rozwiązanie przyspiesza spłatę części kapitałowej, od której zależy część odsetkowa. Im szybciej maleje kapitał do spłaty, tym niższe są odsetki. Rata malejąca jest dobrym pomysłem, jeśli chcesz zredukować koszty kredytu hipotecznego, a Twoje dochody pozwalają na terminowe opłacanie wyższych rat w początkowym okresie kredytowania.

Gdyby okazało się, że Twoje wynagrodzenie nie jest wystarczająco wysokie w stosunku do prognozowanej wysokości raty malejącej, bank mógłby Ci udzielić kredytu hipotecznego, ale na niższą kwotę. W takiej sytuacji lepszym wyborem może być rata stała.

Rata malejąca

Kiedy warto wybrać kredyt hipoteczny z ratami stałymi

Na kredyt z ratami stałymi warto zdecydować się, kiedy zależy Ci na uzyskaniu jak najwyższej kwoty na zakup nieruchomości i jej ewentualne wykończenie. Mimo że całkowity koszt zobowiązania z ratami stałymi będzie wyższy w porównaniu z kosztem kredytu hipotecznego z ratami malejącymi, comiesięczna rata do spłaty będzie niższa.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego z ratami stałymi nie wyklucza zmniejszenia ich wysokości lub skrócenia okresu kredytowania. Decydując się na nadpłacanie kredytu hipotecznego, wybierasz, czy chcesz obniżyć comiesięczną ratę, czy zostawić ją na tym samym poziomie, ale skrócić okres kredytowania.

Nadpłaty kredytu hipotecznego opłacają się w okresie bezprowizyjnym, czyli takim, w którym bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego są określone w umowie kredytu.

Pamiętaj, że masz prawo złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty kredytu hipotecznego, zwłaszcza kiedy obawiasz się, że nie dasz rady terminowo regulować rat. Jeśli początkowo wysokie raty malejące zaczynają przewyższać Twoje możliwości finansowe, możesz zmienić formę spłaty na niższe raty stałe. W odwrotnej sytuacji, czyli w przypadku trwałego polepszenia sytuacji finansowej, możesz albo nadpłacać kredyt hipoteczny, albo złożyć wniosek o zmianę rat stałych na malejące.

Rata równa

 

Uprzejmie informujemy, że w ramach naszej witryny używamy plików cookies w celu świadczenia usług na najwyższym poziomie oraz w sposób dostosowany do Twoich indywidualnych preferencji. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień oznacza, że akceptujesz otrzymywanie plików cookies. Zmiany ustawień dla plików cookies możesz dokonać w każdym momencie użytkowania serwisu.
Zgadzam się na przetwarzanie w celach marketingowych, w tym poprzez profilowanie, oraz w celach analitycznych, moich danych osobowych pozostawianych przeze mnie w ramach korzystania ze stron internetowych, serwisów i innych funkcjonalności, w tym zapisywanych w plikach cookies, przez Bank Pekao S.A. w celu marketingu produktów i usług podmiotów trzecich oraz i przez podmioty współpracujące z Bankiem w tym podmioty z grupy kapitałowej Banku oraz Zaufanych partnerów. 

Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że mogę  w dowolnym momencie wycofać tę zgodę np. poprzez jej odznaczenie pod klauzulą informacyjną cookies, znajdującą się na stronie. Wycofanie przeze mnie zgody nie ma wpływu na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano na podstawie mojej zgody przed jej wycofaniem.

Podstawowe informacje dotyczące przetwarzania danych osobowych
Administrator danych
Bank Polska Kasa Opieki S.A.
Podmioty z Grupy Kapitałowej Banku - pełna lista dostępna jest tutaj
Zaufani Partnerzy - pełna lista dostępna jest tutaj

Cele przetwarzania danych
1. Marketing, w tym profilowanie oraz cele analityczne
2. Świadczenie usług Banku
3. Dopasowanie treści witryn internetowych Banku do Twoich zainteresowań
4. Wykrywanie botów i nadużyć w usługach Banku
5. Pomiary statystyczne i udoskonalenie usług Banku

Podstawy prawne przetwarzania danych
1. Marketing, w tym profilowanie oraz cele analityczne, dotyczący produktów lub usług Banku - prawnie uzasadniony interes Banku
2. Marketing, w tym profilowanie oraz cele analityczne, dotyczący produktów lub usług podmiotów trzecich (podmioty z grupy kapitałowej Banku oraz Zaufani Partnerzy) - Twoja dobrowolna zgoda
3. Usługi Banku - niezbędność przetwarzania danych osobowych do wykonania umowy
4. Pozostałe cele - Uzasadniony interes Banku

Odbiorcy danych
Podmioty przetwarzające dane na zlecenie administratora, w tym agencje marketingowe oraz podmioty uprawnione do uzyskania danych na podstawie obowiązującego prawa Podmioty z grupy kapitałowej Banku oraz Zaufani Partnerzy.

Prawa osoby, której dane dotyczą
Prawo żądania sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania danych; prawo wycofania zgody na przetwarzanie danych osobowych; sprzeciwu wobec przetwarzania, inne prawa, o których mowa w szczegółowej informacji o przetwarzaniu danych.

Więcej szczegółów
Klauzula Informacyjna Cookies
Polityka prywatności

Polityka prywatności Akceptuję