Konto oszczędnościowe, lokata, fundusz inwestycyjny, obligacje, ETF – czym się od siebie różnią i jak się w tym odnaleźć?
Masz wolną gotówkę, która „leży” na koncie bankowym? Jeśli ulokujesz ją w inny sposób, możesz nie tylko uniknąć „zjadania jej” przez inflację, ale też zarobić. Poznaj produkty oszczędnościowe i inwestycyjne, które masz do dyspozycji. Poniższe wskazówki ułatwią Ci rozeznanie w tym temacie.
Zalety i wady konta oszczędnościowego
Otwarcie konta oszczędnościowego to łatwy sposób na oszczędzanie, który zaangażuje minimum Twojego czasu. Pod tą nazwą kryje się oprocentowany rachunek, na który możesz przelewać nadwyżkę gotówki w każdej kwocie. Pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić na swoje konto osobiste w dowolnym momencie bez utraty naliczonych odsetek. Zapewnia to maksymalną swobodę w zarządzaniu swoimi finansami. Wpłacasz i wypłacasz z konta oszczędnościowego, kiedy chcesz i potrzebujesz, a saldo środków na nim już od 1 zł jest oprocentowane wyżej niż oprocentowanie Twojego konta osobistego.
Co ważne, środki na koncie oszczędnościowym podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). To instytucja powołana w celu zabezpieczenia depozytów, które klient posiada w banku. Działa to na zasadzie gwarancji, która pokrywa określoną kwotę (do wysokości równowartości w złotych 100 000 euro) depozytów w przypadku niewypłacalności banku.
Jak działają lokaty bankowe?
Kolejną bezpieczną formą oszczędzania, dla której masz z góry określony oprocentowanie są lokaty bankowe. Są to produkty czasowe, więc wpłacone pieniądze muszą pozostać na nich w wyznaczonym okresie, np. przez 3, 6 czy 12 miesięcy. Możesz wypłacić środki z lokaty, ale wtedy dostajesz wpłaconą na początku kwotę bez naliczonych odsetek.
Jeśli dotrzymasz terminu lokaty, dostaniesz ulokowane pieniądze wraz z odsetkami – zysk zostanie pomniejszony o podatek od zysków kapitałowych (19%). Rentowność tej formy oszczędzania zależy od wysokości oprocentowania lokaty i zwykle jest wyższa niż oprocentowanie konta oszczędnościowego. Oszczędzając na lokatach bankowych, masz pewność, że nic nie stracisz. Podobnie jak przy koncie oszczędnościowym Twoje pieniądze na lokacie są objęte ochroną BFG.
Z czym wiąże się zakup obligacji skarbowych?
Obligacje skarbowe to papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa. Czas takiej inwestycji może wynosić od 3 miesięcy nawet do 12 lat, ale możesz je też sprzedać przed upływem tego terminu. Niemniej każdorazowo warto sprawdzić warunki, na jakich taki wcześniejszy wykup miałby się odbyć. Oprocentowanie obligacji może być stałe lub zmienne – uzależnione do stopy referencyjnej NBP lub poziomu inflacji.
Jakie są inne rodzaje obligacji? Korporacyjne oraz komunalne. Musisz wiedzieć, że ten pierwszy rodzaj jest uznawany za najbardziej ryzykowny. Zawsze istnieje bowiem zagrożenie, że emitujące je przedsiębiorstwa nie będą wypłacalne. Dlatego przed zakupem tych papierów dłużnych ważne jest, by poznać sytuację finansową danej firmy.
Jakie inne opcje inwestowania masz do dyspozycji?
Jeśli dopuszczasz nieco większy poziom ryzyka, możesz wybierać również inne produkty inwestycyjne. Chociaż w ich przypadku istnieje wyższe ryzyko utraty pieniędzy, masz szansę na osiągnięcie większego zysku i pomnożenie własnych środków. Do dyspozycji masz kilka produktów spełniających te kryteria.
Fundusze inwestycyjne to rozwiązanie, które nie wymaga od Ciebie dużego budżetu ani specjalistycznej wiedzy. Polega na inwestowaniu dowolnych kwot (już od kilkudziesięciu złotych) w fundusz zarządzany przez doświadczony zespół ekspertów. W ramach niego kupowane są różne papiery wartościowe, prawa majątkowe i instrumenty rynku finansowego o różnym poziomie ryzyka uzależnionym od rodzaju funduszu, który wybierzesz.
A jest ich kilka. Na przykład Fundusze Akcyjne, które oferują wyższy potencjał wzrostu, przy zazwyczaj wyższym ryzyku albo fundusze obligacji charakteryzujące się zazwyczaj niższą zmiennością wyceny, przy równocześnie niższym potencjale wzrostowym. Możesz inwestować również w różnych regionach świata, od rynku amerykańskiego, przez europejski, aż do chińskiego. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne umożliwia Ci również możliwość dopłat w dowolnym momencie. Czas inwestowania zależy wyłącznie od Twojej decyzji. Jeśli potrzebujesz pieniędzy lub chcesz zakończyć inwestycję, zawsze możesz wypłacić środki wraz z ewentualnym zyskiem. Sprzedaż tytułów uczestnictwa nastąpi po cenie ustalonej na koniec danego dnia roboczego.
ETF-y (ang. Exchange Traded Funds) są funduszami notowanymi na giełdzie. Każdy z nich może składać się z akcji, obligacji, surowców, nieruchomości i innych instrumentów rynku finansowego. Ich atutem jest to, że można je kupować i sprzedawać w czasie rzeczywistym, co pozwala błyskawicznie reagować na zmiany zachodzące na rynku. Duża dywersyfikacja aktywów pozwala natomiast na dopasowanie poziomu zysków i ryzyka do własnych potrzeb.