Rzeczywiste koszty pożyczki i kredytu - co warto wiedzieć
Kupujesz sprzęty na raty? Samochód, laptop? Niezależnie od kwoty kredytu czy pożyczki – umowa kredytowa, kiedy już ją podpiszesz, stanie się Twoim zobowiązaniem finansowym, z którego będzie trzeba się wywiązać.
Sprawdź, co musisz wiedzieć zanim zaakceptujesz umowę kredytową i co zrobić, żeby ją zrozumieć.
Wybieraj wiarygodnych kredytodawców
Wybieraj instytucje finansowe, których działalność jest objęta nadzorem finansowym. Listę banków i instytucji finansowych znajdziesz na stronie www.knf.gov.pl. Dzięki temu ograniczysz ryzyko podpisania niekorzystnej umowy z nieuczciwym kredytodawcą.
Przeczytaj umowę, zanim ją podpiszesz
Nawet, jeśli pożyczasz niewielką kwotę kredytu lub pożyczki – przeczytaj umowę kredytową do końca. Upewnij się, że jej wszystkie zapisy są dla Ciebie jasne, i że jesteś gotowy zaakceptować opisane w niej warunki. Pamiętaj! Ważne są nie tylko parametry kredytu lub pożyczki (np. kwota i okres kredytowania).
W umowie muszą też znaleźć się inne zapisy, które zagwarantują Ci prawo do:
- odstąpienia od umowy kredytowej, w ciągu 14 dni od jej podpisania. Nie musisz się tłumaczyć, dlaczego odstępujesz od umowy. To działa podobnie jak przy zakupach online – po prostu zwracasz towar, jeśli się rozmyślisz. W przypadku kredytu lub pożyczki zwracasz do banku pożyczone pieniądze oraz – w niektórych bankach - odsetki za każdy dzień, kiedy środki były na Twoim koncie;
- wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu, w każdej chwili, jeśli pojawi się dodatkowa gotówka.
Sprawdź także:
- Czy są inne koszty (oprócz odsetek) związane z tym, że pożyczasz pieniądze np. prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie.*
- Jaką kwotę kredytu lub pożyczki dostaniesz na swoje konto – w umowie to tzw. „całkowita kwota pożyczki”
- Jaka jest liczba rat pożyczki i czy termin spłaty raty jest dla Ciebie wygodny (przypada np. po wpływie wynagrodzenia na konto)
Suma tych wszystkich opłat i odsetek to tak zwany „całkowity koszt kredytu”, czyli kwota, jaką zapłacisz decydując się na kredyt lub pożyczkę. Całkowity koszt kredytu wyrażony w stosunku rocznym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu to tzw. RRSO – skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
Sprawdź całkowity koszt kredytu
Wzór na obliczenie RRSO jest dość skomplikowany, ale nie musisz go znać - bank lub inna instytucja finansowa, która udziela Ci kredytu lub pożyczki zrobi to za Ciebie.
W przypadku pożyczki lub kredytu - RRSO zlicza wszystkie koszty, które musisz ponieść, aby zaciągnąć zobowiązanie (np. odsetki, prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, jeśli chcesz z niego skorzystać) i pokazuje jako wskaźnik roczny.
Nie porównuj do siebie oferty kredytów lub pożyczek z różnym okresem spłaty, bo wtedy RRSO nie będzie już wiarygodne. Zobacz na przykładzie ile wynosi RRSO przy porównaniu takiej samej kwotę pożyczki, ale z różnym okresem kredytowania:
| pożyczka nr 1 | pożyczka nr 2 | |
| kwota pożyczki (do wypłaty) | 10 000 zł | 10 000 zł |
| prowizja | 3% | 3% |
| oprocentowanie zmienne | 15% | 15% |
| okres kredytowania | 12 miesięcy | 24 miesiące |
| RRSO | 22,93% | 19,69% |
| całkowity koszt pożyczki (w całym okresie kredytowania) | 1 166 zł | 1 996,70 zł |
Zapytaj, gdy nie masz pewności
Kto pyta nie błądzi. Umowa kredytowa zaczyna działać dopiero wtedy, gdy zostanie podpisana.
Jeśli więc nie rozumiesz jakiegoś zapisu:
- poproś o wyjaśnienie pracownika, który udziela Ci pożyczki lub kredytu,
- jeśli składasz wniosek online – połącz się telefonicznie z konsultantem lub zadaj pytanie na czacie.
Nie musisz spieszyć się z podpisaniem umowy kredytowej. Każdy rzetelny kredytodawca musi zapewnić Ci czas, aby się z nią zapoznać. A Ty - masz prawo pytać, wyjaśniać wątpliwości i oczekiwać jasnej, rzetelnej odpowiedzi.